哈尔滨房屋贷款审批时间有长有短，主要是由贷款类型、银行内部因素、借款人资质、房屋状况以及政策环境等多方面因素导致的，具体如下：

　　贷款类型差异：商业贷款审批速度通常较快，因为其流程相对标准化，银行操作熟练度高，一般面签且资料齐全后5-7个工作日左右可批贷。公积金贷款由于涉及公积金管理中心等多个环节，审批时间相对较长，一般需要15个工作日左右。组合贷款则兼具两者特点，要同时经过商业贷款和公积金贷款的审批流程，所以审批时间更长，可能需要15个工作日至1个月左右。

　　银行内部因素：不同银行的审批流程和效率不同。一些银行拥有高效的自动化审批系统，能快速处理贷款申请，审批时间较短。而部分银行依赖人工审核环节较多，或内部流程繁琐，审批时间就会较长。此外，银行的信贷额度也会影响审批时间，若银行资金充裕，额度充足，会加快审批速度；若资金紧张，为保障主要客户需求，可能会放缓普通房贷申请的审批，导致时间延长。

　　借款人资质情况：若借款人信用记录良好，收入稳定且能提供充足的资产证明，银行评估风险较低，会加快审批进程。反之，若信用报告有不良记录，或收入不稳定、负债率过高，银行会更加谨慎地评估风险，可能需要反复核实资料，从而延长审批时间。

　　房屋状况因素：新房的贷款审批相对较快，因为其产权清晰，开发商也会与银行有合作，流程较为顺畅。而二手房情况较为复杂，银行需要进行第三方评估，核实房屋产权是否清晰、有无纠纷等，还需办理抵押登记等手续，所以审批时间通常会稍长。若房屋存在产权不清晰、被抵押等问题，银行需进一步调查核实，审批时间会更长。

　　政策环境变化：若在审批期间房地产相关政策调整，如房贷利率政策变化、限购政策收紧等，银行需依据新政策重新审查房贷申请，确保符合规定，这必然会导致审批时间拉长。