哈尔滨无抵押贷款和有抵押贷款主要有以下区别：

　　一、定义

　　无抵押贷款：

　　也被称为信用贷款，是指借款人无需提供抵押物，仅凭个人信用状况就能从金融机构获得贷款。金融机构主要依据借款人的收入水平、信用记录、工作稳定性等因素来评估其还款能力和信用风险，从而决定是否发放贷款以及贷款的额度、利率和期限等。

　　例如，一位在大型企业工作多年、收入稳定且信用记录良好的员工，他可以向银行申请无抵押贷款，银行会根据他的工资流水、信用评分等来确定贷款额度等条件。

　　有抵押贷款：

　　是指借款人需要提供一定价值的抵押物（如房产、车辆、土地等）给贷款机构作为担保，以获取贷款。如果借款人不能按时偿还贷款，贷款机构有权依法处置抵押物来弥补贷款损失。

　　例如，当一个人想贷款购买第二套房产时，他可以将自己名下现有的一套房产作为抵押物抵押给银行，银行经过评估房产价值后，根据评估价值的一定比例（通常低于房产价值）为其发放贷款。

　　二、贷款额度

　　无抵押贷款：

　　贷款额度通常相对较低。这是因为没有抵押物作为保障，贷款机构为了控制风险，会根据借款人的收入和信用等情况来谨慎确定额度。一般额度在几千元到几十万元不等。

　　例如，一些小额贷款公司提供的无抵押贷款额度可能在1-5万元左右，银行的无抵押贷款额度可能会根据借款人的收入和信用状况，最高可达到30-50万元左右。

　　有抵押贷款：

　　贷款额度主要取决于抵押物的价值。贷款机构会对抵押物进行评估，一般可以获得抵押物评估价值的一定比例（通常为50%-80%左右）的贷款额度。抵押物价值越高，贷款额度越高。

　　例如，若以一套价值300万元的房产作为抵押物，银行评估后可能会给予150-240万元左右的贷款额度。

　　三、贷款利率

　　无抵押贷款：

　　由于没有抵押物，贷款机构面临的风险相对较大，所以贷款利率一般较高。利率水平根据借款人的信用状况、贷款期限等因素有所不同，通常年利率在10%-30%左右，一些小额贷款公司的利率可能更高。

　　例如，对于信用记录一般的借款人，申请无抵押贷款的年利率可能在15%-20%左右，以补偿贷款机构可能面临的违约风险。

　　有抵押贷款：

　　因为有抵押物作为还款的保障，贷款机构的风险相对较低，所以贷款利率一般比无抵押贷款低。年利率通常在4%-10%左右，具体利率会因抵押物类型、贷款期限、市场利率等因素而有所差异。

　　例如，以房产作为抵押物的长期贷款，年利率可能在5%-7%左右，这比无抵押贷款的利率要优惠很多。

　　四、贷款期限

　　无抵押贷款：

　　贷款期限一般较短，通常在1-5年。这是因为长期的无抵押信用贷款对贷款机构来说风险累积程度更高，而且借款人的个人信用状况和收入等因素在较长时间内可能发生较大变化。

　　例如，很多消费性的无抵押贷款期限可能是1-3年，用于短期的资金周转或消费支出。

　　有抵押贷款：

　　贷款期限可以相对较长，最长可达30年。比如，住房抵押贷款的期限通常可以达到20-30年，这使得借款人可以在较长的时间内分摊还款压力，同时也便于贷款机构根据抵押物的长期价值和借款人的长期还款能力来安排贷款。

　　五、申请条件

　　无抵押贷款：

　　重点关注借款人的信用记录和收入稳定性。一般要求借款人具有良好的信用评分，通常在600分以上（不同金融机构要求可能不同），有稳定的工作和收入来源，如需要提供工作证明、工资流水等材料，以证明其具备还款能力。

　　例如，银行在审批无抵押贷款时，会要求借款人提供近半年的工资流水，且月收入达到一定金额，同时信用报告中不能有过多逾期记录。

　　有抵押贷款：

　　除了要考虑借款人的信用状况和还款能力外，更关键的是抵押物的合法性、价值稳定性和可处置性。抵押物必须是借款人合法拥有的，并且能够进行合法的抵押登记。同时，抵押物的价值要能够被准确评估，并且在市场上有较好的流通性，便于贷款机构在必要时处置变现。

　　例如，用车辆作为抵押物时，车辆必须手续齐全，没有产权纠纷，并且贷款机构会对车辆的品牌、型号、使用年限等因素进行评估，以确定其作为抵押物的价值。

　　六、风险程度

　　无抵押贷款：

　　对于贷款机构来说，风险较高。因为没有抵押物来弥补可能的贷款损失，如果借款人出现违约情况，如失业、破产等导致无力偿还贷款，贷款机构可能面临较大的损失。

　　对于借款人来说，如果不能按时还款，会对个人信用记录造成严重损害，影响其今后的贷款、信用卡申请等金融活动。

　　有抵押贷款：

　　贷款机构的风险相对较低，因为在借款人违约时可以通过处置抵押物来收回贷款。但如果抵押物市场价值大幅下降，可能会出现抵押物处置后仍不足以偿还贷款的情况。

　　对于借款人来说，最大的风险是可能失去抵押物。例如，如果以房产作为抵押物，一旦无法偿还贷款，房产可能会被银行拍卖，导致自己失去房产。